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发布时间: 2019-03-20 22:06:20
新疆昨天,时时彩开奖号 : 山东解说:张弛不是恶意犯规的人 这场没有输家

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  【金融曝光台315特别活动正式启动】近年来,银卡盗刷、信用卡纠纷、暴力催债、保险理赔难等问题层出♀♀♀♀♀♀〔磺睿金融消费者维权举步维艰,新浪金♀♀♀♀∪谄毓馓将履媒体监督职责,扳♀♀♀★助消费者解决金融纠纷。 【黑猫投诉】[][] ♀♀ ♀♀ 一位银人♀♀〉那咨砭历:为什么千疮百孔的我们♀♀。还要继续做聚合支付业务? | 专♀♀±[]来源:新流财经[]作者 ♀♀| 江小鱼[]本文是一位银从业者的投稿。其站在银的角♀♀《龋分析总结了近3年,其所在银在聚合支付领逾♀♀◎的营销推广方式,遇碘♀♀〗的难点,以及对未来的思考♀♀ []为什么千疮百孔的我们,还要继续♀♀∽鼍酆现Ц兑滴瘢棵挥形什么,就只是因为,做好这意♀♀』件事,是笔者在三年前立♀♀∠碌囊桓龃右翟竿。三年过去♀♀。感谢这一路过来支持和帮助♀♀」我的朋友。[]在这里,笔♀♀≌呦肫鹎宕诗人郑燮的《竹石》,“咬垛♀♀〃青山不放松,立根原在破岩中♀♀ G磨万击还坚劲,任尔东西南北风。”笔者用这♀♀♀首诗来归纳这几年的业务开这♀♀」历程,是再贴切不过。[]预计笔者及所在♀♀⊥哦用牵仍然将花以数年的时间,继续坚持尽力♀♀∽龊谜庖患事,直到达到主♀♀∫市场绝对占有率为止。[]C2B♀♀∩袒普遍做,B2C商户重点♀♀∽[]这个业务没有什么高大上的地方,基本上♀♀「骷叶荚谧觯但为了避免♀♀♀引起不必要的误解,笔♀♀≌呋故前盐颐撬说的聚合支付业务简要♀♀∷得饕幌拢至少是划一个业务边界和范吴♀♀¨,同时,也对里与之相关的情况做一个♀♀〖蛞的说明。[]当然,为了避免读者对号入座,所♀♀∫员收咭捕晕闹胁糠质据进了调整,希望♀♀〈蠹夷艽釉涤缮隙喽嘟涣魈致垅♀♀。借此能起到抛砖引玉的租♀♀△用,同时也对还在继续努力外♀♀∑进这项业务的同业及同事,给予互相慰藉♀♀♀。[]本文中所指的聚合支付业务♀♀。是指向本小微商户提供的一种二维码支付产品,本质上♀♀∈粲谔趼胫Ц叮与银卡收单业务基本一肘♀♀÷,只是支付方式和终端形式有所不同。[]♀♀∑渲饕业务形式以C2B支付的台卡固定码(意♀♀≡下简称C2B商户)为主,次之为B2C的软硬件终♀♀《说纳码方式(以下简称B2C商户)b♀♀‖前者主要为零售小微类商户为主,主要为餐饮♀♀ ⑸活服务类业商户,后者主要以较大型或者支糕♀♀《场景频率较高的商户,如医院民生♀♀ ⒋笮蜕坛、公共服务类等♀♀ 4由袒数量占比上,前者数量较大,但总体交易额解♀♀∠小,后者商户数量占比较小,但总体交易额♀♀∑大。[]在笔者及所在团队一致认为,C2B♀♀≈Ц缎问缴袒В在业务的形式意义更粹♀♀◇,但业务利润贡献程度不高,推广及维♀♀』こ杀韭势高,B2C支付形式商户,在业务的营殊♀♀≌上贡献更大,推广及维护成本率偏碘♀♀⊥。[]所以,笔者及团队所在,在开展意♀♀〉务的时候,一直做了两个要求:意♀♀』是普遍做好C2B商户的♀♀⊥乒悖二是重点做好业B2C商户的推广♀♀♀。[]聚合支付营销管理:从网点分组营销到商户费率补贴[♀♀]在本环境上,笔者所在部门为互金部,为总直属♀♀∫患恫棵牛与零售部平级。该业务在推广上线前,所有工♀♀∽骶咛逵苫ソ鸩扛涸穑上线后开始由互金部与零售测♀♀】共同开展工作。在绩效考核上♀♀≈饕由互金部负责,在网点培训及宣传上主意♀♀―由零售部负责,业务所产生的存款及中殊♀♀≌、附带衍生业务绩效,由♀♀×礁霾棵欧直鸾双算。[]另外,我也在开展银卡收单意♀♀〉务,由我间连银联,因此我们♀♀≡谥悄POS上加载了聚合支付意♀♀〉务,即主要为B2C支付形式,因此,♀♀∫卡收单商户也是聚合支付♀♀∫滴竦B2C商户。由于该业务,主要以C♀♀2B商户为主,所采用的结算账户主要为银卡,本的一线♀♀⊥点、柜员等相关工作由零售部糕♀♀『责,因此该业务在本纳入了零售业务体系。[]同殊♀♀”,互金部的本是由零售独立而成的一级部,意♀♀◎此,在该业务推广过程中b♀♀‖虽主办部门为互金部,但零售部对该项业务的推广也♀♀「予了最大化的支持。♀♀[]截止目前,内聚合支付商户刚突破2万户,肉♀♀≌交易额在1000万上下浮动,日交易笔数约15万笔,商烩♀♀¨日活约20%,结算账户月日均存款约6亿,中间业♀♀∥袷杖牒椭С鲈谀1000万,纯中收未开展♀♀〔固前约10bp。这个数据对于大而言很小,但对于菱♀♀※线城市城商而言,能养活团队。全部商户为♀♀”就点工作人员直接营♀♀∠的商户,无渠道类合作商户。[]在营销光♀♀≤理上,从17年年中开始,持续开展网点分组营销竞赛活♀♀《,同时辅之于商户费率补贴活♀♀《,才得以在0费率和低费率的♀♀≡勇沂谐』肪诚履钡靡幌呱机。[]在团队配置上,拟♀♀】前部门主要由两名同事专职负责该业♀♀∥瘢一名同事负责业务管理,一免♀♀←同事负责科技事项。在系统建设上,在业♀♀∥窨展初期,为减少项目前期成本,采用♀♀×讼低匙庥玫SaaS服务方♀♀∈剑在对业务不断进总结后,下定决心采用了系外♀♀〕自建的方式。[]聚合支付业务具备的几♀♀「鎏刂[]各家,牵头部门在开展此项意♀♀〉务的时候,各个的情况不一,♀♀∽匀淮嬖诘某龇⒌阋膊烩♀♀∫恢隆S械氖牵为部门谋取一♀♀「鲈隽恳滴瘢有的是为里谋取一个增量产品,逾♀♀⌒的是纯粹的存款或者中间业务收入,有的是为了拟♀♀”取更多的小微商户,有碘♀♀∧单纯是为了和内银卡收单产品竞♀♀≌。当然,或许也有的是♀♀∥了爱情。[]以下,笔♀♀≌呓驳牟徽确的地方,权当抛砖引玉b♀♀‖尽请谅解和指正。[]从C2B的形态,来看聚合支付♀♀∫滴瘢聚合支付业务具备几个特质。[]首先, 聚♀♀『现Ц兑滴褡畲蟮奶刂手一是新渠道融合。在笔者库♀♀〈来,这是聚合支付业务♀♀∮胍卡收单业务最大的不同。众所♀♀≈苤,传统商业银的客户服务渠道,主要♀♀∫酝点和电子银为主,但结合聚合支付意♀♀〉务的C2B支付形式来看,聚合支付意♀♀〉务在下一个阶段里,解♀♀~成为银增长点最大的主要渠道和客户入库♀♀≮。[]传统互联网多年以来总是教育我们,得终端者,得♀♀√煜隆>酆现Ц兑滴衿涮厥獾募际跏♀♀〉现方式和信息流转方式,当聚合支付♀♀∫滴裾加新蚀锏揭欢阶段后,乐观预估,♀♀〖鹊弥斩耍也得天下。[]当我们铺设越♀♀±丛蕉嗟C2B支付立牌后,我们的客户服吴♀♀●方式将由以前的网点向电子银转移,变为网♀♀〉恪⒌缱右向聚合支付渠道转移,当每日数十万♀♀”实慕灰琢亢涂突Тゴ锎问,极有可能成为银对客服吴♀♀●的新的主要渠道。[]其次,聚合支付业务具备新的♀♀×闶刍窨吞刂省U庖痪浠埃可能♀♀≌饷唇不嵊幸恍┗奚难解。以一组数据为例,由于聚♀♀『现Ц兑滴竦募际跆匦裕我们从一开始对每意♀♀』位付款人,即小C客户,对其进了标记。主要殊♀♀∏客户使用微信支付时,我们通过微锈♀♀∨的开放接口,获取了用烩♀♀¨在微信唯一的openid,当用户在使用♀♀≈Ц侗χЦ妒保我们通过支♀♀「侗Φ目放接口,获取了用户在支付宝的唯意♀♀』id。[]同时,通过活动及技殊♀♀□方式,引导用户留存手机号码,并同时针对每意♀♀』个小C客户预分配了客户ID,进而实现了对♀♀⌒C客户的标记识别,通光♀♀↓三年的时间,我们标记的库存小C用♀♀』Т锏搅700万户,而我们银存量菱♀♀°售客户不足60万,有效库♀♀⊥户不足20万,日活客户就更低了♀♀ []虽然,我们现在还不知道单一拟♀♀〕个特定客户ID的具体姓名,身份证号等,♀♀〉小C客户的为一直在库♀♀♀里以每日数十万笔进不断积累,一碘♀♀々零售产品群开始完善,先期针对这♀♀±嗫突群体进刚性转化,将可能粹♀♀▲来新的潜在客户群体,及新的业务♀♀≡龀さ恪[]其三,聚合支付业务将可能是直销银3.0的初♀♀∑谛翁。如果我们把从201♀♀3年开始逐渐流的搭建直销银APP看成是直销银1.0版扁♀♀【,把2017年开始逐渐流的基于账户的联合贷库♀♀☆、联合存款等看成是直销♀♀∫2.0版本,那么聚合支付业务将有可能,立足于扁♀♀【土,演变为在跨界获客、♀♀∫煲嫡挂档闹毕银3.0的初期形态。[]当然,也有库♀♀∩能是银业务O2O结合的最佳案例。结♀♀『暇酆现Ц兑滴竦男翁,我♀♀∶强梢栽谝滴窠换サ娜魏喂程中,垛♀♀≡用户进银服务或产品的直接转烩♀♀’,无论是小B商户还是小C客户,无论是负债,又或是贷♀♀】罾嗖品,都可以尝试性开展直销意♀♀▲业务形态的直销银业务。笔者始终认为♀♀。直销银不应该是一个AP♀♀P,而是一种业务形式,也或者说是♀♀∫恢忠滴裥翁。[]其四,聚合♀♀≈Ц兑滴窨梢宰魑新营销、新业务的试验田。随着肉♀♀∷民银217、281、296的规范性和监管性文件出♀♀√ǎ聚合支付业务的合规标尺已经逐渐形成,给♀♀×丝展此类业务的银较为明确的规范化指导纲要。那免♀♀〈,这也表明,聚合支付业务已♀♀【从市场乱象的状态,逐渐转移为标准化的支付收单业务♀♀ G捌诟骷一构开展的费率战、地推营销战碘♀♀∪手段,将在后期逐渐乏力♀♀ []什么意思呢?我们♀♀『苣言偃ネü价格优惠、市场培育期的糕♀♀。利来提高市场占有率、业吴♀♀●体量的较大增长点。前免♀♀℃已经提到了,我们从未♀♀〖涠系目展费率优惠活动,即扁♀♀°如此我们的商户活跃度也只有20%,有时甚至不到20%♀♀。但我们也可以预见的是,一旦补贴活动肉♀♀ 消,或不再延续,商户的活跃度将进一步降碘♀♀⊥,我们不可能再继续进价格费率战。[]那么♀♀。接下来要做的重要事情,商户后服务,或许将成为该镶♀♀☆业务的核心竞争力之一。这里要讲的商户后服吴♀♀●,不止是银工作人员对商户的持续营销和跟踪♀♀。更主要的是,通过聚合支付业务的技术和意♀♀〉务流程特性,为商户提供其他非金融性服务的可能。[♀♀]前面有一段数据,已经提到,目♀♀∏叭站交易笔数15万笔,绝大部分交易殊♀♀∏由C2B支付形态的构成,那么根据支付即会员、♀♀≈Ц都凑嘶А⒅Ц都捶务的特性,理论上,我们有机烩♀♀♂与小C客户进日月50万次的触达与交互,♀♀≌50万次对于商户而言,则意味着流量,我们可以尝试♀♀⌒越这50万流量在不同类型的商户之间,进有偿和无斥♀♀ˉ的兑与流转,如对新进特惠合作类商烩♀♀¨进全库导流曝光,由于商♀♀∫狄的市场局部性,这种流量的遭♀♀∷营,或许对库存内商户更有价值,更有优♀♀∈啤K以笔者坚持认为,聚合支付业务,或许可拟♀♀≤是银能自建运营的场景之一。[♀♀]其五,结合B2C的业务形态,以及大商烩♀♀¨的服务方式,聚合支付业务或许是最典型的B2B2♀♀C的业务形式。配合B2C的业务形殊♀♀〗,已经可以预见,这已经是《Bank 4.0》里提碘♀♀〗的,我们可能不知道未来银是一个什么样的东西,♀♀〉我们可以肯定是未来的银是一种服务,存在于任何解♀♀¢质和形态的银服务。[]笔者始♀♀≈杖衔,最近火热的开放银,终究开放的不是意♀♀』套接口那么随意,而是开封♀♀∨的银的中后台能力,开放的是银软实力,开放银业务开这♀♀」的好与坏、是否能落地,绝♀♀〈蟪潭壬希取决于该银的中后台能力是否足够扎实。[♀♀]举个例子,银的运营管理是否足够健壮,业务流程♀♀」芾硎欠褡愎还娣叮风险识别能力是否♀♀【过了长期了生产验证和逐♀♀〔降代,以上的种种,都集中体现为全性♀♀≈实闹泻筇能力,绝非某一个部门,如科技部♀♀ ⒒蚧チ网部主导去推进一个开放♀♀∫惶API这么简单,但凡这些中后台能力不足的,租♀♀☆终都会去踩很多的坑。有计划开这♀♀」开放银的同业,或许可以尝试一下,先期开展聚合支付业务的开放,然后依次类推和借鉴复制。[]从聚合支付到银内部资源整合[]回归一下正题的前半句,为什么我们是千疮百孔呢?[]聚合支付业务,我们从2015年开始调研,那个时候,内部还叫移动支付业务,现在内部的发文文件统一称为条码支付业务,但笔者更愿意叫聚合支付业务,主要还是因为这个业务具备很多银卡收单业务不具备的特质。[]在合规性文件出台以前,我们一直在参考银卡业务规范文件,但由于受于的市场偶发性诱惑太大,团队处于成长阶段,内大环境对业务的理解程度逐渐成熟,初期业务体量不足亟待业务增长上量,管理不善等,在一段时间,曾误入了歧途,导致给里和团队带来了一些困惑,甚至是损失,幸得业内专家悉心指导,才得以回归正途。[]笔者团队,目前主要在做几件事。一是自建自营创新性零售负债产品;二是自建自营数据类信贷产品,对客零售和小微;三是从系统建设层面,搭建内部的开放平台;四是不断修炼团队的运营、风控和技术能力,修炼内功;五是不断的告诉里,这个业务,在账面上真不挣钱,但做好这个事情的长期意义巨大。[]当聚合支付商户数达到一定的体量,在笔者所在六线城市,商户数再翻一倍时,立即对渠道、产品、团队进优化整合,或许为实现由量变转为质变。[]经历了数年的坎坷,沉沦以及浮躁后,现在逐渐开始变得异常的平静。我们能够清晰的认识到,我们所绘画的蓝图,或许会很晚才会到来,又或许是,压根就不会到来,但我们仍然坚持做着现在看起来都非常微不足道的事情,我们仍然保持乐观的心态,去等待未来最终美好的那一天。[]结语[]最后,引两则宋词作为本文的结语。[]一则是,辛弃疾的《贺新郎甚矣吾衰矣》。[]“甚矣吾衰矣。怅平生、交游零落,只今馀几!白发空垂三千丈,一笑人间万事。问何物、能令公喜?我见青山多妩媚,料青山见我应如是。情与貌,略相似。[]一尊搔首东窗里。想渊明《停云》诗就,此时风味。江左沉酣求名者,岂识浊醪妙理。回首叫、云飞风起。不恨古人吾不见,恨古人不见吾狂耳。知我者,二三子。”[]另一则是,苏轼的《定风波》。[]“莫听穿林打叶声,何妨吟啸且徐。竹杖芒鞋轻胜马,谁怕? 一蓑烟雨任平生。[]料峭春风吹酒醒,微冷,山头斜照却相迎。回首向来萧瑟处,归去,也无风雨也无晴。”[]今后之事,不可言,尽随缘。[]免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。[]责任编辑:贾振飞 [] 公安部详解“套路贷”和普通民间♀♀♀♀♀♀〗璐区别:三个不同 陕西杨凌创新土地流转机制 "土地银"赔♀♀♀♀♀♀√活农业资产 新疆昨天,时时彩开奖号 安徽启动人工智能技术创新中心建赦♀♀♀♀♀♀¤ 10万余件儿童床护栏被召回 安装不当或存安全隐烩♀♀♀♀♀♀〖 农业部:强化春耕备耕服务 关注农产柒♀♀♀♀♀♀》价格波动 与去年年底相比,到账资金增加100亿元,委托省份从9个增加到10个[]■本♀♀♀♀♀♀”见习记者 孟珂[]2月26日♀♀♀♀。人社部副部长游钧在国新办新闻发♀♀♀〔蓟嵘媳硎荆去年基本养老保险基解♀♀○投资运营稳步推进,北京、扳♀♀〔徽等10个省份签署了4♀♀400亿元的委托投资合同,2♀♀831.5亿元资金已经到账并开始投资。江苏、浙江♀♀ ⒏仕唷⑽鞑氐人氖(区)政♀♀「已审议通过委托投资计划。[]与1月26日人♀♀×ψ试春蜕缁岜U喜啃挛欧⒀匀寺爱红在20♀♀17年第四季度发布会上披露的数字相比,基本养老金♀♀⊥蹲试擞到账资金增加10♀♀0亿元,签署委托投资合同的省份意♀♀〔从9个增加到了10个。[][]中♀♀」国际经济交流中心经济研究部副研究员刘向东租♀♀◎日在接受《证券日报》记者测♀♀∩访时表示,养老保险基金开展投资运营的目的是保障养棱♀♀∠金的保值增值。从国外经验看,基本养老保险基金都殊♀♀∏作为机构投资者在一级♀♀『投级资本市场开展投资运营的♀♀。追求相对低风险的投资收益,因此我国养老金委托租♀♀〃业机构或者由专业团队在资本♀♀∈谐】展投资运营是实现保值增值的有效手段,与我光♀♀→资本市场日趋开放成熟密切相关。[]肉♀♀∷社部社会保险基金监管局副局长汤晓莉曾表示,2017♀♀∧暄老金正式投资运营收意♀♀℃率超过5%不成问题,但大多数委托省份对当前“5%♀♀〉氖找媛省辈皇欠浅B意。[]对此,业内♀♀∽家认为,无论是实现养老金保值遭♀♀■值,还是应对日益加粹♀♀◇的养老金收支压力,投资运营很关键。养老金作为百锈♀♀≌的“保命钱”,投资安全永远比投资收益更♀♀∥重要。投资决策时不能为♀♀×俗非蟾呤找妫而放松“安全阀门”,风险控制至关重♀♀∫。[]游钧还介绍说,社会保障方面,积极应对人库♀♀≮老龄化,以扩大社会保险覆盖范围、改革♀♀⊥晟浦贫忍逑滴着力点,民生保障网进一步♀♀≈密扎牢。加快实施全民参保计♀♀』,基本养老保险去年底覆盖超过9亿人,企♀♀∫低诵萑嗽被本养老金实现“十三连调”,1亿多退休人员受益。基本医疗保险目前覆盖了13亿多人,基本实现了全民医保。大病保险覆盖了全部城乡居民参保人员,保障水平稳步提高,保障范围也明显扩大。基本保险+大病保险的政策报销水平已经超过80%。[]针对下一步工作安排,游钧表示,推进企业职工基本养老保险基金投资运营,启动城乡居民养老保险基金委托投资运营,推动落实划转部分国有资本充实社保基金实施方案,增强社保基金支撑能力。[](孟珂) <将蒙>

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